Mutuo cointestato: come uscirne e quali obblighi considerare

Quando si compra casa insieme a un partner o un familiare, è comune sottoscrivere un mutuo cointestato. Con il tempo però le situazioni possono cambiare e può nascere il bisogno di sciogliere questo vincolo. Le principali soluzioni sono: accollo del mutuo, sostituzione o surroga, vendita dell’immobile o cessione delle proprie quote. È importante verificare le condizioni previste dalla banca.

1. Cos’è un mutuo cointestato

Il mutuo cointestato è un finanziamento firmato da due o più persone. Vale il principio di solidarietà passiva: tutti i firmatari sono responsabili del pagamento dell’intero debito.
La banca può quindi richiedere le rate a qualunque cointestatario, anche se internamente le spese sono divise diversamente.
Il vincolo resta anche dopo una separazione, finché il contratto non viene modificato.

2. Come uscire da un mutuo cointestato

Non si può lasciare un mutuo da soli: serve l’accordo degli altri cointestatari e l’approvazione della banca. Le soluzioni principali sono:

• Vendita dell’immobile: il ricavato estingue il mutuo e libera tutti i firmatari.

• Estinzione anticipata: si paga il debito residuo in un’unica soluzione.

• Accollo del mutuo: un cointestatario rileva la quota dell’altro, ma la banca deve valutarne la solvibilità.

• Accollo interno: uno paga al posto dell’altro, ma verso la banca restano entrambi responsabili.
  Se non si trova un accordo, può intervenire il giudice.

3. Come togliere un cointestatario

Se uno vuole restare unico titolare del mutuo, deve dimostrare di poter sostenere da solo il debito. Le opzioni sono:

• Estinzione anticipata

• Accollo delle quote dell’altro

• Surroga: si sposta il mutuo in un’altra banca e si chiede l’intestazione a una sola persona (gratuita per legge).

• Sostituzione del mutuo: si chiude quello vecchio e se ne apre uno nuovo a nome di un solo intestatario (con costi notarili e istruttori).

4. Mutuo cointestato e separazione

La separazione, di coniugi o conviventi, non modifica gli obblighi verso la banca. Se uno non paga, l’altro può essere chiamato a farlo.

Le soluzioni possibili sono:

• Vendita dell’immobile ed estinzione del mutuo

• Accollo da parte di un solo ex partner

• Surroga o sostituzione del mutuo a nome di uno solo

• Decisione del giudice in caso di mancato accordo (anche con vendita forzata)

È consigliabile documentare tutti i pagamenti e rivolgersi a un avvocato o a un notaio per accordi chiari e validi.